幸福来得太突然,第二家银联要来了

银行卡清算市场(编辑注:简单来说,银行清算就是个跨行交易的集中地)这个市场之所以存在,因为各个银行的卡的存在。卡是个人结算账户外加多个储蓄账户的凭证,银联卡清算的垄断地位来自于其发卡的垄断地位。

假设大家用的都是存折,那么也会有一个存折组织跳出来说:只要加入我这个组织,我帮大家清算,大家在各个银行柜台都可以取钱!

当然这个平台现在有好多,几乎每家银行都有叫做柜面通的业务,做的就是这样的事情,但是为什么至今都没有一个类似 “存折联盟”这样的组织出现呢?因为没有一个组织能够摆平所有的银行,每个银行都一定是希望别人的柜台给自己用,自己的柜台不给别人用,赚到的才会做,世界就是这么现实噢耶。

我说这个的意思就是,银联的牛逼之处在于他受命与央行,妈妈摆平了下面的儿子们,强制各个银行的网点的卡都可以互相存取。这个是市场不可能完成任务,因为这样的安排相当于网点 ATM 资源越多的银行越不划算,越少的银行越划算(不怎么开网点的银联成员银行爽歪歪,相当于别人建立取现的网点给我用嘛!),四大行一定是第一个不同意的。从这一点来说,银联的作用是伟大的,但是这伟大的垄断却是不可复制的。

所以在我看来,就算开放银行卡清算市场,线下方面,我觉得也不可能出现另一个卡清算组织能够代替银联,怎么可能代替呢?目前网点最多下沉最深的农行工行跳出来说,来来来,我来给你们清算卡,大家都用我发的卡吧!别的银行要加入了是脑残么?

至于呼声很高的支付宝其实已经是一个清算的角色了。例如一个天猫,买家给卖家支付,从一个贷记卡转到另一个借记卡,阿里就在里面做了清算,这时候阿里已经实质上是一家线上的清算机构了,并没有必要弄一个卡清算,弄到了目前看来也没有任何的意义。虽然银联非常无赖的声称自己拥有所有 62 开头卡 bin 号的卡的使用权,但是从阿里的角度来说,他完全可以跳过银联,绑定的卡背后的清算账户,其实本质来说,卡不过是一个支付结算的工具而已,真正的需要抓住的还是用户的结算账户。

所以就目前看来,这项政策就是推开了,暂时也不会有太多人会作出实质性的举动,抢一个牌照在手里以防万一可能性是比较大的。

另外,银联真正应该感到恐怖的还应该是腾讯和阿里两家企业。这两家的产品目标都十分明确,希望造出一整个生态圈子把全中国的人都围在里面。从打车应用的角力开始,两家都意识到了未来谁能把住线上支付结算的工具,谁就将是全中国金融零售业务的王者。

阿里主要进攻点是消费领域,支付宝从发力缴水电开始,前段时间的淘点点送券,目标就是让人们以后吃饭订酒店看电影所有的支付都走阿里支付宝。

腾讯借助微信平台,主要发力社交,微信转账,微信红包,滴滴红包,AA 付账,都是一流的产品,目标就是在不断的让大家注意到微信这个支付结算工具,希望能把大家转账汇款等基础功能从各个网上银行移到微信上。

前两天一个朋友说,现在打麻将大家都不带钱了,一人一台手机放桌上,直接微信转账清算,效果可见一斑。

两方各自借自己的优势平台,希望占据战场的制高点。

大家想一想,未来五年后,当网络建设成熟,手机支付流行起来,叫车手机一点直接到,吃饭手机直接点,看电影一刷手机直接进影院,购物直接刷条形码付款,默认走阿里银行的贷记卡,还款日最后手机付一笔。银行卡银联有什么用,卡的本质不过就是一个支付结算的工具,苹果这次也出了安全支付的技术,当一个人的指纹虹膜人脸就是支付结算的凭证的时候,银行卡银联有什么用?当年有娘来帮银联叫停移动出的 RF-SIM 卡支付,现在移动支付的浪潮已经势不可当,中国银联还能扛得住么?

所以在这样的趋势之下,卡清算,在我看来根本已经是一个鸡肋了,食之无味。中国支付结算市场的大战号角已经响起,大风将至,现在是腾讯阿里先行,未来各大银行,银联,移动联通,百度,各大三方支付平台,都将逐鹿中原,争夺这块价值数千亿,而且将决定全中国未来消费习惯的大蛋糕。而最终胜出的,加冕为王,将会成为中国实质上的新银联,坐享全中国货币流通高速列车的巨大红利。

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