苹果公司的 Apple Pay 如果和阿里巴巴或者支付宝合作会碰撞出怎样的火花?

工作跟支付结算有些相关,刚好也比较关注这方面。

回答这个问题之前,我们先来厘清 Apple Pay 的概念,我觉得肯定会有人误以为 Apple Pay 是跟支付宝一样的第三方支付平台。

Apple Pay 是苹果推出的一套利用 NFC 近场通讯技术,并使用 TouchID 指纹信息进行身份验证的一整套的支付服务体系,用户只需要把自己的银行卡输入到手机即可完成绑定,支付时用户直接把手机靠近收款终端,用户直接和银行进行对接,Apple Pay 不向商家提供信用卡卡号,也不存储任何的银行卡信息,也就是说,苹果是完全的第三方,只是提供一整套技术实现了结算信息传输。结算环节还是商家、用户、银行之间的事情。

说到这里,大家可能会明白了,Apple Pay 提供的是服务支持,而不是建设类似支付宝这类自己管理资金的第三方金融平台,用个简单的例子说,Apple Pay 就像微软的 Outlook 邮箱服务,你可以自己在上面绑定账户,微软并不介意你在上面绑定 QQ 邮箱还是绑定 163 邮箱。

Apple Pay 并不是一个自己管理资金的第三方支付公司。也许在互联网金融的想象力方面,这类虚拟银行卡支付并没有支付宝或者微信支付那样,可以沉淀资金玩出更多花样,但是,因为并不像支付宝那样损害银行的收单利益,Apple Pay 得到银行授权概率更大(下文具体说),起码在国内,这是非常重要的一个环节,既保证银行利益,又能绕过监管。

假如支付宝等第三方支付公司未能接入 Apple Pay,这一套逻辑可以说完全旁路掉了支付宝等第三方支付平台。而是让银行卡直接与商家的收单终端对接,省去了一个中间环节。因此,从这个意义上来说,如果 Apple Pay 不和支付宝合作,那么 Apple Pay 对银联构成利好,对支付宝构成利空。

如果把 Apple Pay 理解为是苹果想进军第三方支付行业,向银行收取那么一点手续费,那就把苹果想得太简单了。结合 IOS 8 所推出的 healthkit、homekit、以及车载系统 carplay 来看,Apple Pay 可能只是苹果大规模进军线下服务入口的其中一环。想象一下,未来你的信用卡、保存你的健康信息的医院病历、家里的钥匙、家里的影音娱乐电器、车里面的车载系统等等,全都可以通过 iPhone 或者 iWatch 实现,你还离得开苹果么?

有读者可能会提到 Apple Pay 的 0.15%手续费,其实这个费率本身已经很低,并且这是有谈判余地的,实际上苹果也没正式公开这一费率,也就说明了不同地区会差异对待。在商言商,我们不讨论 ZF 法规的合理性,也无需将苹果奉为神坛,为了获得市场准入许可,Apple Pay 必须也只能跟央行、银联一家家的谈判,费率方面也不例外。

也别以为苹果是不食人间烟火的家伙噢,拿腾讯游戏来说,腾讯游戏长期霸占 Appstore 榜单半劈江山,苹果某些方面的合作、改造是会考虑腾讯的建议的,在执行层面,苹果也经常会登门拜访。

既然说到 Apple Pay 提供的是服务,而不是建立一个第三方支付公司,那么,银联银行卡、支付宝对于苹果而言,都不过是服务提供商而已。只不过不同的服务提供商可为苹果带来的价值意义有所不同。

Apple Pay 和支付宝合作,最直接的体现是,iPhone 可以支持添加支付宝虚拟账户,你用苹果手机买东西的时候,可以使用支付宝账户里面的钱。

对于苹果而言,意味着直接利用了支付宝的庞大用户量,其国内用户超过 3 亿,支付宝的用户是深度互联网付费用户。之前苹果只能用信用卡支付的操蛋设计在大陆严重水土不服,导致各大应用开发者对苹果生态的支付体系怨声载道。Apple Pay 不仅可以借支付宝快速推广 Apple Pay 的线上支付,提高苹果体系的付费率和支付成功率,大幅度改善开发者的生存状态。

对于消费者,未来你将可以在 Appstore 使用支付宝支付购买 APP,可以在 iHealh 用支付宝挂号等,总之,支付宝是你在 Apple Pay 中跟银行卡并行的一个虚拟钱包账户。

此外,基于这个优质的互联网付费用户群体,培养消费者形成使用 Apple Pay 线下付费也是非常容易的,比慢慢等待传统用户绑定银行卡要快得多;

对于支付宝而言,将来消费者线下消费的时候,可以不用扫码,直接使用 Apple Pay 触碰付费,付费流程时间更短、更便利。

很重要的还有,因为 Apple Pay 的离线付费特性,消费者付费的时候也无需联网。想必很多朋友都有这样的经历:在商城顶层、或者地下层消费的时候,因为信号不好,无法完成团购验证或支付宝扫码付款。Apple Pay 之后,支付宝可以没有这个烦恼了,离线付费 so easy,这对支付宝的付款体验是极大的提升。

当然这对于支付宝不是最重要的,最重要的是获得一个线下支付入口,支付宝、微信支付等第三方支付平台都非常迫切的希望能将线下支付入口落地,他们更关注如何能让更多的用户消费,如何获取到更多的“入口”。 阿里巴巴和腾讯,目前最关键的一场战役就是“线下 + 移动支付”,微信和支付宝做为一个支付平台,目标是取代银行卡,以及各种会员卡、充值卡、成为线下通行的标准支付工具。基于这个线下支付,阿里巴巴和腾讯任何一方若能打通线下买家、线下商家、企业等相关方,自身的估值都将再上一个数量级。

目前央行并未统一线下支付标准,线下支付标准仍存在很大变数。央行年初宣布暂停二维码支付时的态度是希望银联与支付宝、财付通等第三方支付一道,配合央行、支付清算中心等监管部门商讨或制定二维码支付标准。

当然,现在说统一线下支付标准还为时尚早,央行并未明确表态支持 NFC、还是支持银联二维码标准、或者是支持银联和支付宝、财付通等联合制定的二维码标准。甚至是多套标准并行,都还不好说。

年初央行暂停了二维码付款模式是以“安全”为名,因此支付宝、微信支付等第三方支付公司,会抓住一切机会向“未来的线下支付标准”靠拢。既然央行提到了安全,Apple Pay 是绝佳的避风港,Apple Pay 不保存也不向商户提供任何银行号,支付相关的数据只是通过加密方式保存在手机里,苹果不会存储在苹果的服务器上。即使手机丢失,因为获得手机的人并没有相应的指纹信息,也一样无法盗刷银行卡里的钱财。

再加上,Apple Pay 并不损坏银行和商户之间原有的收单分成比例,并且 Apple Pay 没有替代银行、第三方支付、银联等任何一方,因此,Apple Pay 绕过央行监管的概率最大。

对于线下支付,考虑到二维码的扫码支付形式此前被政府发文不建议采用,因此 NFC 这类近场支付方式未来有可能会成为支付宝和微信抢滩线下支付的重要一环。随着苹果 Apple Pay 模式的逐渐清晰,如果没有意外,接下去的一两年,国内的小米、华为、联想或其它有野心介入到线下支付渠道当中的手机厂商,都有可能会在国内大力推动 NFC。NFC 是目前可以想象得到的,唯一能对当前支付宝和微信支付形成正面抗衡机会的支付市场入场券。

其实,即使 Apple Pay 和支付宝合作,并不妨碍 Apple Pay 继续与银联合作,Apple Pay 不仅需要依附银联的国资背景,以及人行的准入许可,还需要依赖于收款 POS 终端支持 NFC,苹果在国内恐怕没有能力推动收单设备改造,需要依靠银联,所以,将来我们应该能看到 Apple Pay 和银联的合作。

猜测未来 Apple Pay 还会和微信支付合作,我想苹果会知道这批用户群体有多大。

对于苹果而言,Apple Pay 是一项服务体系,不是一个第三方支付公司,因此,苹果会跟国内 Top3 的主流支付平台都形成很好的合作关系。

来源:http://www.zhihu.com/question/26377291

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