朋友之间能借钱么?

这几天有个论坛里的朋友问我,到底应不应该借钱给朋友。他简单跟我说了一下事情的情况,他有一个朋友还在上大学,前后跟他已经借了一些钱,目前还没还。最近由于一个机会还需要几千块又跟他借钱。他问我是否应该借给对方。我当时给他的建议就是不要借,最终抹不开面子还是借了。虽然,他让对方写了借条,但是我告诉他即使有借条他这笔钱也很难追回来。这个案例是一个典型的朋友之间借钱的事。我从始至终都不赞成他借钱给这个朋友,因为他的情况违背了民间关于借钱的2条经验之谈:

救急不救穷、帮困不帮懒

这是我们经常听到的关于借钱的一条经验。翻译成白话就是:可以借钱给那些急需用钱的人,但是不要借钱给穷人;可以帮助那些遇到临时困难的人而不要帮助懒惰的人。实际上,这句话以最朴素的语言揭示了一个经济学道理:不要借钱给那些短期现金流无法覆盖贷款本息的人或实体。也就是说在你借钱给别人之前,应该首先要评估以对方的自由现金流需要多久能够还完借贷产生的风险敞口。不能借钱的两类人:穷人和懒人,他们的共同点是未来的现金流很难覆盖本息。这就跟我们做投资一样,如果一家公司的自由现金流年年都是负的,你还指望它能给你分红?而急和困就不一样了,这种情况基本是当前由于某些变故:比如买房或者家人生病,造成短期的资金缺口。未来可变现的资产或者现金流是可以覆盖这个资金缺口的,所以你就可以借给他。

好借好还,再借不难

这实际上就是说,前面的欠账及时还清,以后才能考虑再借钱给对方。这里不仅强调了还钱本身,还要强调及时。也就是说,如果借钱的时候约定了时间,借款人应该在约定的周期内按时全额归还借款。这种借款人是言而有信,俗话说人无信不立,对于那些还款不及时或者故意拖欠的应该立刻拉入黑名单,以后拒绝再有任何金钱往来。

关于朋友之间的借贷,我还有一些自己的心得分享给大家:

1,宁借身边熟人,不借远方亲戚

身边熟人比如工作中的同事,同学等,朝夕相处,借款人的收入情况,家庭情况比较清楚。相对更容易做风险评估。退一万步讲,即使出现拖欠的情况追债也方便点。而远方的亲属,相隔几千里,不知根知底,信息全凭借款人一张嘴,缺乏其它信息源的佐证,容易出现风险评估偏差。而且,一旦违约,远隔千山万水你也没工夫上门追债。

2,小额短期凭感情,大额长期留字据

由于每个人的经济状况不同,所以对大额小额的标准也不一样。一般将借款额在1个月收入左右的借款视之为小额借款,超过2个月收入的视为大额借款。对于借期3个月以内的视为短期,超过6个月的视为长期。对于小额短期借款一般就没必要写借条了,写借条显得生分,主要依靠出借人对借款人的人品认知。但是对于大额或长期借款,必须留下借据,借据应该包含金额,出借日期,借期,利率以及逾期后的罚金等条款等。

3,不想借甩锅给配偶

朋友找你借款,如果经过评估你不想借,那么就需要找一个靠谱的借口。最好用的一个就是甩锅给配偶,比如:不是我不想借,关键我家钱都是我老婆/老公管,我今天晚上回去打个报告,看看她/他批不批。第二天,告诉对方,自己磨破了嘴皮子也没说动老婆/老公。配偶么,不就是关键时候背锅的么。

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