如何看待 40 岁提前退休的人？

作者：红卜

我和我老婆已经规划好了，40岁前退休（现在我32岁，她31岁，预计2027年前），下面说下具体的实施办法：

背景：

我和我老婆都是互联网从业人员，并且都是基层员工，不是管理层。对于互联网和产品经理，知乎网友应该最了解不过，是非常有危机感，很容易焦虑的职业。我个人觉得，只要不是技术岗位，超过35岁+之后，就会非常被动。想拼拼不动，做事谨小慎微，不敢轻易换工作，甚至不敢轻易请假。说句心里话，我觉得如果35岁了，请个假还要和领导想怎么措辞，各种担心，真的很无奈，很失败。

在企业里，能当上管理层的少之又少，是想要智商+情商+站队+运气+熬年头，这几个缺一不可，才能在一家不错的企业当上管理层（总监级别以上）。我工作了一段时间后，仔细的对自我分析评估了一番，觉得这条路比较难，不适合我和我老婆。而且拼上去了又如何，还是面对高层的压力，如果干不好分分钟替换掉，还是会时时有危机感。而且这两年我和我老婆身边相继有同事因为工作辛苦去世了，给我俩很大的触动，所以对于工作，我和她已经非常统一，不死拼不加班，身体最重要。

（另外说一点，现在社会阶级已经固化，企业其实也一样，现在的高层基本都是70后和85前，85后和90后想要通过自身努力在企业获得高管的机会，越来越难了）

进入正题，那如何做到40岁前退休呢？

一：提前投资布局（我俩在一线城市有两套房产，18年刚在老家买了一套）。

其实我还不算投资早的，15年开始才意识到房产的重要性，在郊区买了一套60平左右。17年我老婆又买了一套（郊区40平开间）。买的早而且都比较小不贵，所以房贷压力都在可控的范围之内，预计2023年就可以全部贷款还完（提前还完）。并且已经租了出去，开始进行变现（租售比还可以）。18年中旬我俩又在老家购买了一套，所以现在虽然房贷压力很大，但未来可期。我个人的计划是：未来退休后回老家居住，一线城市两套房产租出去。每年4%的利率收益，是赶不上通货膨胀的速度的，只有一线城市房租的增速，才是和通货膨胀的速度基本一致的。

二：不要孩子

我在20多岁的时候，还挺喜欢小孩子的。可随着年龄的增长，我发现我越来越觉得孩子没啥意思了，再和我老婆沟通，交流意见了几次之后，我俩确定：当丁克，并且是铁丁。因为我想清楚了关于孩子的几件事

1：有了孩子之后，你一辈子就被套牢了，基本上就得工作一辈子

2：养儿防老这个现在越来越不现实了

3：现在中产（伪中产）在孩子教育上已经形成了军备竞赛的趋势，我觉得大人孩子都累

4：有了孩子，增加家庭矛盾（夫妻之间，夫妻与父母之间，两个家庭之间）

5：我问过身边有孩子的同事，朋友，为什么要孩子。几乎回答都是：家长让要的；觉得应该要；不要孩子不是完整家庭；意外怀孕等，我没有听过哪怕一个人说：我喜欢孩子所以要孩子。所以我腹黑的想了想（我是天蝎座，比较腹黑）：大部分要孩子的年轻夫妇，都是没想明白；或者拿孩子当个投资的产品，幻想未来自己老了管自己，哪怕搭把手。

备注：有空可以看看这个问题，这个下面的知友说的让我对丁克的问题，清晰和透彻了很多，建议可以看看。

丁克是一种自私吗？

关于没孩子养老问题

其实现在咱们在北上广打工，一年也见不到父母几次，下一代更是如此，养儿防老不如靠自己。这里推荐一部纪录片《人生果实》。而且我相信，30年之后（我60多岁），养老院一定会越来越完善了，你只要有钱，住上很好甚至顶级的养老院，生活保障照顾没什么问题的。

三：攒够一笔钱

除去把房贷还完之后，再攒够一笔钱，我计划是100万。我和我老婆现在薪水不高不低（参考30岁左右正常产品经理工资），再还完房贷之后，这笔钱攒起来不难。这笔钱在退休后，可以做稳健理财（不买股票，不买基金，只买银行理财）

三（1）：如何攒钱

遵循两个主义：崇尚极简主义，远离消费主义！因为我比较喜欢心理学和经济学的书，所以看了几本之后，就了解了商家的套路，商家会用很多消费心理学，勾起你消费的欲望。所以一定一定要做到断舍离，远离消费主义（这里推荐一本书《怪诞行为学》）

三（2）：如何极简

1：电子设备。我俩以前都是苹果手机，现在都是安卓中端手机（1500-2000挡位），体验上并没有差别很大。

2：不买车。买车我个人认为是最差的消费，还要买车位，油钱，保养，保险，置换的时候贬值很大等等。有事打车，不着急地铁公交。

3：衣服。少量消费。其实你现在放下手机，看看你的衣柜，我敢说不论男女，每个人在每个季度都起码有3套+以上的衣服，你觉得衣服不好看的原因只因为你身材差了而已。所以，买衣服不如多健身，相信我，只要你身材变好了，以前你以为你穿起来不好看的衣服，其实很不错的。

4：饮食。我俩基本上能做饭就做饭，周末外边餐馆吃个人均70-80改善改善伙食。不过等退休之后，一日三餐都会做饭。

四：副业（退休后）

当我俩退休之后，我计划我俩每个人找个副业做做，在不累的情况下，每月每人1500，就可以。这个方向我也在摸索，而且这点我比较自信，我和我老婆智商不差，每个人通过副业赚1500元，应该不会太难。

所以总结一下：未来退休之后的状态

收入

一线城市两套房租+存款理财收益+副业（待定）= 每月生活费

消费（注意是极简生活，不是不消费）

衣：每年很少。退休了无意义社交很少，时不时和朋友小聚。

食：退休后核心消费，但预计很低。一日三餐都自己做，少肉多菜多水果。

住：无。没有房租没有贷款

行：几乎没有。出门很少，有也是公交车或骑车。

娱乐：几乎没有。不去电影院，买个投影仪。我和我老婆都比较宅，爱看书看剧和健身瑜伽。

旅游：理性消费低频。旅游避开假期，低价机票；

医疗：有但不高。医疗保险一直上，并配置少量保险。

健康：待定。没准去健身房，没准在家健身（瑜伽垫+哑铃）

最后，想和大家聊一下40-45岁

40-45岁是人生一个关键阶段（尤其是男人）

因为那个时候，一般你孩子小学初中（28岁要孩子举例，孩子大约10多岁）；双方父母都到了60多岁。这时候，孩子教育需要金钱和精力，给孩子报班和辅导孩子学习耗费精力，老人岁数大了会生大病小病。而这时候的你如果工作稳定还算可以，如果还是在私企且非高层，而且还背着房贷（25年房贷）的情况下，会工作和生活和经济和精神，多重压力到达顶峰。

其实我觉得每个人都在赌：赌自己年轻身体扛得住不生病，赌孩子人中龙凤自学成才不操心，赌老人一生健健康康90多岁睡一觉故去。我承认有这样的家庭，可大概率不是的，所以我不想赌。我只是把生活的风险概率降到最低，也不想自己40-45岁的时候压力太大，我只想把生活协调好，让我和我老婆自由快乐；让双方父母晚年跳跳舞，唱唱K，不再为我们带孩子；也不想自己40多岁还在职场勾心斗角；仅此而已。

有些人是为自己热爱的事业奋斗一生，有些人是被迫奋斗一生。而我22岁大学毕业，在40岁左右的时候，奋斗了人生最美好的20年，已经很够意思了。奋斗一生叫奋斗，奋斗20年也叫奋斗的。

把自己的规划在这里写一写，一是对自己规划的整理，另外也是真诚的想和大家沟通，讨论。看看我这个规划有什么问题，有什么漏洞，我在此是抛砖引玉，在此感谢

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大家的每条评论我都看过了，真心感谢大家每个人。其中有些问题比较集中，我就不一一回复，统一在此补充说明：

一：很多人提到意外，大病。

1:长期高强度工作更容易生病。体力和心态都辛苦，更易得病。

2:工作和退休，对于大病的抵御力几乎是一样的（年薪百万除外）。朋友圈里的水滴筹看得还少吗？

3:如果真的生病了，退休前会存储一定积蓄的，还有医保和意外保险，这是不管你工作退休与否都应该配置的

二：补充对于消费问题的看法

我是主张极简主义，极简消费，东西在精而不在多，不是不消费。其实我这个极简生活的想法也是2018年下半年才开始想通并执行的，因为在以前总乱花钱，该买的都买了（imac，笔记本，手机18年新买的，单反，衣服洗浴用品面膜一大堆），觉得生活很臃肿，所以才决定极简。

极简生活之后，感觉轻松很多。而且也提高了很多效率（以前总刷淘宝京东，现在很少打开了，做事专注了）。然后把以前遗留的东西用完（面膜等洗浴用品）很有成就感。

三：关于退休无聊的问题

我就不一个一个回复或反驳了，其实我能想到你们的话外音：不上班退休，然后每天就是混吃等死，无所事事，浑浑噩噩……只能说明太多人上班把脑子上木了，工作惯性了，甚至被企业家洗脑成“奋斗逼”了（无任何讽刺，只是阐述问题）。

退休后的生活，我也不在这里过多描述了，建议都看看一部纪录片《人生果实》（上文已经推荐过了，不过那些说退休无聊，活着没意义的人应该没看）那部片子是我想过的生活：平静，温和，享受每一天，自己做喜欢的饭菜，不急不躁，还可以自由做自己喜欢的事，找到自己爱好的小副业，这样的人生难道不是很多人向往的吗？

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我老婆退休后计划每天：瑜伽，养花，研究美食，读书看剧

我退休后计划每天：健身，做自己喜欢的副业，读书，看剧

我俩还计划每月按摩一次，每年出国一次国内1-2次。

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那些说无退休无聊没劲的朋友，你40岁还早起挤1小时地铁，开会上着自己不喜欢的班，请假给孩子开家长会，好容易到了周末，还要陪孩子逛公园。你愿不愿意和我换呢？

有些人为什么不愿意承认，有充足的自由时间的待着，睡觉睡到自然醒，不用通勤一个多小时地铁，不用给人装孙子假笑，不用做不喜欢的工作。而有机会做自己喜欢的事的生活，非常美滋滋？

四：关于我和我老婆双方父母的养老问题

我预计今年会把双方父母的保险（意外+重疾）配置好，而且我不生孩子，不正好把钱可以孝敬双方父母吗？这不恰恰是最大的对父母的爱吗？几乎所有家庭生完孩子都要让父母多多少少帮忙带孩子，父母老了还要帮你带孩子受累辛苦，和这些人比那个对父母更好呢。再说极端的，我发现让父母带孩子的年轻夫妇，还会有惦记父母养老金的问题，导致的家庭矛盾，让父母寒心的。

五：关于退休后经济情况

很多人提到我就说下把，先声明没有别的意思。即便我现在此时此刻退休（当然是我房贷还完了），现在的房租7千左右把，就算没有任何其他收入也是ok的，当然到时候会做点喜欢的事，创造些收入的，也会多攒些钱退休，所以啊，为了能在退休后舒服点，还是会在退休前好好赚钱搬砖 哈哈

六：关于以后老了无人照顾，以及有一方去世的情况

我是独生子女，我老婆有个亲妹妹（14岁初三），和我们差着近20年。所以我的计划是（多种逻辑排列）

1：我俩身体都好的话就互相照顾，好好保持身体健康。

2：我身体出现小病，我老婆在家照顾我。我出现大病（类似瘫了，傻了等），可以找她妹妹简单帮忙（此帮忙不是每月过来照顾，只是关键时刻搭把手，频率一定很低，我是不喜欢麻烦别人的人，如果麻烦了绝对用钱解决），给相应的钱，或者不麻烦直接进养老院，我老婆一起住或每天过来看我

3：我老婆大病小病，我在家照顾。或同2

4：我先挂了（大概率事件，女性比男性长寿，且我老婆心态比我好很多）。我老婆可以和她妹妹没事串串门（不住在一起，她妹妹也有家庭，这些道理我懂），然后真要是有事（老了突然病倒，甚至去世临别）找她妹妹帮忙搭把手，剩余资金全都留给她妹妹（姐姐要走最后一程，作为妹妹没理由不送一程吧，再说还有很大的报酬）

5：我老婆先挂了。我自己一个人过，我毕竟和她妹妹隔着亲，我不会没事串串门，只是可能会跟她妹妹沟通下，送我最后一程就好。而且我想得很开，如果就剩自己了很老了，生了病，我可能申请个安乐死就完事了。

6：至于其他意外情况，我就先不去想了，车到山前必有路

来源：知乎日报