小事 · 为什么我年薪百万却不敢买房

作者:四白

我的房子月房租 1.8 万,只有我们两个人带一个孩子住,在望京,180 平左右的平层。很奇怪吗?我周围这样的人大把啊,至少我们小区里差不多户型的住户大约 200 户,90% 是租客,还有一层和顶层的复式,面积更大,房租更高,同样也都是租户在住。想知道我们这群人的心理?我给你说说。

题干上你说月收入 3 万的人就去买房了,不知道这种想法从何而来。我月收入 6 万左右,除去社保和个税,可支配收入大约 4.5 万,老婆一个月大约 1.5 万收入,她是个体,没税费。加上奖金和小外快,整体家庭年收入将近 100 万。家里养了两台车和一个孩子,一个 75 万的车有贷款,另一个 30 多万的车没有。孩子上幼儿园。你觉得我应该去该买房子,租房子是脑子进水了吗?那么我聊聊我的实际情况和想法。

首先孩子的费用,一个月合 1.8 万。4000 的保险加教育准备金(这部分钱我认为还不够,以后还要增加,就按眼前算),3000 的生活费(给孩子的营养品,服装,饭钱不算,算到我们全家生活费里),幼儿园 8000(外地人,没机会进好公立,一般的私立),3000 的其他教育费(25000 一年的学费加十节私教课)。别说这个费用高,作为百万年薪家庭,我付出的算少的,因为我很自私,不愿意为了孩子降低自己的生活品质。

再说固定支出。平均月支出商业保险,我们夫妻的月均 5000,主要是社保外的大病和抗通膨红利性质的保险。房租月 1.8 万,一会儿再分析把房租和抗通膨保险的支出用于买房还贷的情况。月车贷 7000 多,取整算 7000。月赡养老人支出 6000,两家老人,一家 3000,这个支出按我年薪的表象,已经有人骂我不孝了,好在双方老人不需要我这点钱,他们比我宽裕。最后是打扫卫生做饭阿姨的工资,2400 每月,算 2000 吧。合计固定支出月均 3.8 万。

然后是日常支出。每个月平均伙食费 6000,包括每周 2 次外出就餐。现在出去吃饭真心贵,去一次意大利农场这类的亲子型餐厅没一千出不来,普通饭店比如新元素一次四五百很正常。去趟超市随便买买一周的蔬菜水果,一结账也是四五百。定个外卖如果不想吃盖饭,一百以内基本上没什么吃的。所以看着六千吃饭很奢侈,但这确实是正常的支出。然后是水电煤气费用,自采暖,好处是可以早早开暖气,晚晚停暖气,坏处是贵,一个供暖季就把一年的平价气全用了,洗澡做饭都是二三阶的高价气,一年烧四千多很正常,中央空调也是一个字:费电。平均水电煤气费大约一个月不到一千,加上电话费宽带费,就算一个月一千吧。再有是养车的钱,这个刚刚和公司的同事算过,保险,加油,保养,维护(洗车等),不算不在理赔范围内的维修和更换磨损件(比如轮胎,刹车片,灯泡什么的),也不算停车费,市内过路费,违章罚款之类的,大约一个月 6000,只多不少。日用品和娱乐,就是洗头水,沐浴液,洗衣粉,柔顺剂这类的,平常看个电影,听个小剧场相声,咖啡馆酒吧偶尔浪一下,就算一个月 2000 吧。合计日常生活费 1.5 万。

这是多少了?7 万出头。一年就要 80 多万了。您没看错,我没算消费。一年到头总得买几件衣服几双鞋吧,家用电器要不要摊销?我还看中了一块手表,老婆一年想买一个包也不算过分吧,我还喜欢相机,我的 D810 买了好几年了,至今还只有一个 24-70 的套头。可是哪还有钱啊?是,80 多万距离 100 万还有十几万的差距,可我们固定一年一次的出境游已经捉襟见肘了。

那么,如果我想买房,会是什么情况呢?

如果我在其他支出水平不变,也就是日常生活水平不降低的情况下,把房租和抗通膨保险用于付贷款,每个月可以偿贷 2 万左右。根据现在的贷款政策,20 年的等额本息,一共可以支付 480 万,算 500 万。按正常利率,大约有 300 多万的本金,那么我要再付出 1100 多万的首付,才能住到现在的房子。对于租住 1.8 万月租房子的人,其生活消费水平大抵如此,有 1100 万存款的可能性实在不大,所以,为什么选择租 1.8 万房租的房子而不去买能租 1.8 万的房子,原因显而易见了吧,就是我能租的起,但我买不起。那么,来看看我能买得起什么房子。如上分析,仍然不降低生活品质,贷款 300 万 +,首付 300 万,也就是首付 40%,这也符合当前贷款政策,也就能买得起一套 600 多万的房子,就算稍稍降低点日常生活水准,贷 400,首付再增加到 400,按 800 万算。在我现在住的小区,也就买一套大一居或者小两居。这是我所不能接受的,也就是说,再让我回去住到一套不到 100 平米的房子里,就如同让我回到高中时住的只能上公共厕所的四合院一样,是不可接受的。你可以说我矫情,我承认,而且告诉你,大部分租上万月租房子住的人都是矫情的。那么,可以选择偏远地区吗?答案也是否定的,其实 800 万无论是在已经属于昌平的天通苑还是属于大兴的亦庄,能买到什么房子,大家心里都是有数的。再偏远的地区,无论是对居住地段有要求的还是矫情的人,都是更加无法接受了。所以,对于较高收入人群中对生活品质有一定要求的群体,高房租的房子还是很有一定市场的。

如果非要买这个月租 1.8 万的房子,又是个啥情况呢?以前没考虑过,今天闲的没事也算算。假如像某个不要脸的专家说过,三个户口本供一个房子,加上我以前省吃俭用(其实没省吃俭用过,所以这块钱根本没有,就 YY 一下吧),一共凑出来 800 万首付,再贷 800 万,好好和房东讲讲价,晓之以理动之以情,留 100 万税费和装修,1500 万把此套房子拿下(真要这样,我也不会要这套二手公寓房,或者找个牛逼的新盘,或者近郊换套别墅,这里就是算着玩儿吧)按当前利率,800 万,20 年分期,等额本息月供 5 万多。除房租和抗通膨保险外,还有 3 万多从哪里省呢?孩子的钱省不了,我已经算花的少的了,以后上学了只会多不可能少,教育准备金更是不能动,否则想留学要是因为钱的原因缩手缩脚就更麻烦了,只能从固定支出和日常支出里想办法。固定支出 3.8 万,已经拿出来 2 万付房贷了,大病保险总不能不上吧,我这抽烟喝酒又熬夜的,真倒下了,收入就断了,再没保险,估计房子没捂热就又要卖房治病了,房贷利息也算白交了。车贷?嗯,可以考虑,毕竟还有不到两年,而且总金额不高,可以考虑一笔还清,这部分支出就算没有了,当然了,给我老婆换掉她开了六年的迷你这种想法也作罢了,品质降低 +1。然后老人钱,省了,你们把老底都给我付首付了,我困难成什么样子了大家心知肚明,甭指望我孝敬您了,您四老跟着节衣缩食吧。品质降低 +1*3。阿姨?别,房子还是这么大,还是需要的,没有阿姨的生活不可想象,这样吧,改成小时工,降低一半人工吧。品质降低 +0.5。这样凑出了一万多,没事,让爹妈跟着苦 20 年就好,曙光在前头。妈,爸,您可得好好活着,别得病,老本都给我了,得病了我还得卖房。还剩一万多,哪里出?伙食费降低,原来六千改三千,外出就餐一律禁止,周末少打着孩子旗号往郊区跑。品质降低 +2。暖气也省省,自采暖就这点好,别人 11 月 15 号供暖,我们可以抗到 12 月 15 号,实在不行去父母家窝冬,他们是集中供暖啊,连饭钱都省了,机智!品质降低 +1。养车钱不好省?保险光上个交强险就行了,怕碰?别开啊,上下班有地铁公交,为何一定要住城里?还不是图公共交通方便。油钱都省了。品质降低 +1。有关洗发水沐浴液,用 30 两大桶的,别人能用你不能用?看看网上的销量,冠军!化妆品?免了!护肤品?免了!相机镜头?要是胶片的早让你卖了!没耗材就凑合玩吧。手表?包包?你确认是在说中文吗?我怎么听不懂?旅游……我们再省点钱,再去海南买套房子吧,以后 20 年内的旅游就扎根海南吧。品质降低 +N。生活品质?我们住的是自己的豪宅!往外租能租一万八!还和我提生活品质?笑话!

唉,想想都摇头,而且即使这样,我也不确认能挤出 5 万多月供,毕竟想保住孩子的消费,每个月也就只有 5 万多可支配收入了。全付了房贷,那还叫生活吗?

如果我手上直接有 1100 万呢?虽然我确实没有,总有人有吧,这些有 1100 万又不买房的人什么心理呢?我不想猜测别人,说说自己的看法。如果我有也不大可能去买房,因为我随便做点靠谱的理财,一个月又多 5 万收入,40 年后,没错,我说的是我打算还活 40 年,我还有 2000 万的现金(注意,我没算复利,所以,也别跟我较真理财风险和通膨因素)。房子能不能涨到 2000 万我不知道,我觉得给孩子留一个 2000 万的信托基金要比留一套 2000 万的房子靠谱。所以么,在我不能确认房子涨幅能在未来一定时间内保持超越当前 GDP 增速的情况下,无论怎样,也不会把现有资金和未来期待收入投入到一个月租过万的房产中的。当然,不是所有房产,小面积、优良地段、刚需目标房产还是具备投资价值的。特定地域,总价合理,有题材,变现能力强的房产仍然在我的投资计划内,但这不在这个问题的讨论范围之内了。

我不炒股票(赔伤心了),不做银行固定收益理财,不存款,不买房,但不等于我没有危机意识,没有家庭财产储备。

我每月收入没结余,但不等于我坐吃山空,也不等于我挣多少花多少,更不等于我的资产没有增值。

我不想一夜暴富,不想开私人飞机坐私人游艇,不想拥有上市公司,但不等于我没理想,没追求,也不等于我不努力,不上进。

做自己能做到的,拥有自己该拥有的,正视自己的生活并敢于面对,不卑微不激进,不强求不放弃,幸福还是蛮容易到手的,不是吗。

来源:知乎

未经允许不得转载:博海拾贝 » 小事 · 为什么我年薪百万却不敢买房