一年返现40%,被吓到的我

一位读者留言:

XX银行推销我一个理财产品,看起来特别诱人。

年存2万,每年返4000元一辈子

年存5万,每年返10000元一辈子

......

年存100万,每年返20万一辈子

只需存五年,就返一辈子

年金可取走,不取自动进入分红账户,3.5%年复利滚存,还有分红拿。

小伙伴一下被吸引了:

——我一年存5万,存五年就行,每年返一万元,返一辈子。

这么好的事,小姐姐,你怎么看?

我怎么看,点一首《套路》送他们。

一.

上面这个例子,特别常见——每年存N万,年年能领钱、一直领到死。

很多人都遇到过。

银行的人会说,你可以拿这钱去当教育金、养老金、婚嫁金,留给孩子,那也是一大笔财富啊。

是不是有买买买的冲动,以为自己摇身一变千万富翁?

其实没那么神奇,它就是一款年金险。0保障功能,纯投资用的,年年返现,有的还带分红。

它的收益其实不高,为什么交几年,就能返现一辈子呢?

因为复利的魔力啊。

二.

之前我跟大家说过七十二法则——

用72除以本金翻倍的时间,可以估算理财的年化收益。

假如20岁开始买这个产品,每年交2万,共交五年,也就是总共交10万元。

然后一年返4000元,那就是要返25年,才能回本。

它的收益率大概是多少呢?72/25=2.88%。

妈诶,还不如买余额宝呢。

这是钱每年都取出来的情况下,如果一直只存不取呢?

这个产品附加了分红功能,钱一直不取,年化收益是3.5%。

72/3.5=20年。

也就是说,一分不取的情况下,一共要存20年的时间,才能赚回本钱。

用IRR公式计算,结果也差不多。

这么一看,是不是吸引力一下子就大打折扣了?

三.

大家留心的话,这几年银行电话销售的产品,许多都是“一年交N万,年年返现、返一辈子”的年金险。

有的设计的特别花哨,什么生存金啦、养老金啦、身故金啦、这个账户、那个分红的。

眼花缭乱。

但无论多么复杂,用IRR公式一算便知,收益大多只有3-4%,而且还是存几十年的情况下。

5%以上的极罕见。

这类产品,不可能像话术忽悠的那样,收益特高,能当婚嫁金、教育金、养老金用。

你要真报着这样的目的买,钱早就被通胀吞噬了...

我对年金险没意见,它有存在的价值,主要是它的营销话术特别泛滥,适合扒一扒。

四.

还有一点,银行在推这种产品时,绝对不会提到中途退保风险的。

甚至可能连这是保险,都不会说。

保险是没有保本概念的。想拿回本金,要么是持有达到一定期限、要么是达到赔付标准。

提前退保的话,损失超大的。

年金险也一样。

不是我黑银行啊...只是有时候在营销上,真的挺不靠谱。

我之前也接过类似电话,小伙子上来一通吹——我们这产品限量版,特别好,折算下来,一年给你40%...

我天,庞氏都不敢这么吹吧?

一追问才知道,一年存一万,返现4000,可不就是40%嘛...谁也没说是收益40%啊。

你自己误以为的,怪我咯?

这就是典型的营销话术了,模糊信息、似是而非,让你自己进圈套。

聊理财,就突出利润,回避风险;

聊保险,就突出回报,回避期限;

聊贷款,就突出金额,回避成本;

死缠烂打跟你磨一个小时,一点儿错都挑不出来,脑子稍一晕,就被带坑里了。

就欺负你不懂,怎么破?

来源:越女事务所 WeChat ID:ynducai

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