和银行约好的月供，是会变的

我在昨天的推送里提到，如果加息了，你的月供可能会增加。

结果好多人留言——神马，我都买完房子了，月供也会变？加息要多花钱？

呃，原来这么多人不知道啊…

那今天继续科普一下吧，为什么你的月供会变，以及会怎样变。

一.

我们向银行借钱买房，利息是谁定的呢？

在中国，是由央行定的。

首先，央行会公布一个基准利率，银行的房贷利率可以比基准高一点、也可以低一点，比如打个九折、八折之类的。

但绝对不可以差得太多。

举个栗子：

目前央行规定，五年期以上商贷的基准利率是4.9%，那么，银行借钱给你贷款时，可以打个九折到4.4%，也可以略涨个一成到5.4%。

但不可能三折大酬宾。

所以，当央行宣布加息 / 降息，银行的房贷利息也会同步的涨或跌，你借钱买房的成本自然也会高或低了。

以上为止，大部分人都知道。但很多人不知道的是——即使你的房贷已经批了，开始还钱了，加息降息也会影响你的月供。

二.

会不会影响，这个主要看银行和你怎么约定。

如果合同里写了——月供利率一直不变，那么以后加息降息，自然都和你无关。

但中国加息降息还是蛮频繁的，所以大多数银行会在合同里加上一条「房贷重定价条款」

一般会这样说——

每年的1月，银行有权根据当前最新的基准利率，重新调整你的月供利息。

举个栗子吧。

2014年12月，浅九贷款100万元买了一套房子，房贷利息是6.15，等额本息，一共要还30年。

那么浅九每个月的月供是6000元多一点。

之后到了2015年3月，央行一年之内连降五次息，基准利率也从6.15变成了4.9。

那么好事就来了，到了2016年（降息第二年）的1月，浅九的房贷利率也会同步的调整成4.9。

于是她每个月就可以少花好几百元了，好开心~

但同样的，如果浅九不幸赶上了加息周期，一年连加五次息，那她加息之后第二年，每月就要多还好几百元了。

这个房贷利率啥时调整，要看合同怎么说，不一定的。我自己的房贷是每年1月调整，也有人是半年调、按季度调，或者是加息降息了就随时调。

这是我朋友的合同：

翻翻你的吧。

三.

我做了一张图，大家可以看看近十年以来，央行加息降息的频率：

红的是公积金贷款，蓝的是商贷。

可以看到，08年的时候降了一大波，然后2010年涨了一波，2014年底又开始降。

现在已经快两年没调了，下一步很可能往回涨。

关系到每个人的供房成本哦。

Ps.

对了，当你抵押房子借钱后，如果房价降了太多，银行有权要求你补充抵押物，如果拿不出来，银行很可能会强迫你提前还钱。

这个，又有多少人不知道涅？

来源：越女事务所 微信号：ynducai