中年失业的家庭财务悲剧

不知道大家关不关心科技圈的各种八卦,最近深圳一家通信公司裁员 消息闹得沸沸扬扬。这公司效益其实挺好,但利润增长遇到瓶颈,于是网传会清理掉34岁以上的员工。今天又在微博上看到下面这个中年失业的家庭财务悲剧,感觉很典型,咱们一起来分析一下。

下面这一大段内容是引用,别着急慢慢看,有些特定感觉必须看当事人自己的陈述,实在看不下来我在后面会节选重点财务事件:

两套房贷两个娃,38岁被迫辞职入不敷出,是我不够努力么?

首先提醒各位,这家公司的待遇超级高,就算干到34岁被辞退,十多年挣的钱也可能超过很多人一辈子的工资收入,所以不要瞎动感情可怜别人。分析案例的时候冷血一点,才能冷静看待自己的中年处境,要知道最老的90后已经马上要30岁了。

把这位中年人的家庭财务拆开看:

1. 他的收入有多高?

工资收入是税后两万,但是这家通信企业的分红和奖金很高,估计年收入可以按50万元估算,所以才有资本在2016年让老婆辞职回家照看孩子。对于这样的高科技人才换工作也没他说的那么难,但是年收入肯定会掉不少,我估算会从50万元掉到20万元左右,差不多一半。

根据新闻报道,2016年深圳的平均月工资是8141元,能达到深圳平均收入的两倍,无论如何不能算弱势群体了。

2. 他的家庭资产有多少?

这两口子都是苦出身,家里没有补贴的能力,2001年到深圳,十年后才买房,已经不容易了。第一套房产总价120万,每月还贷款6000元。如果没有其他负债,即便是换工作后每月一万多的收入,换贷款的钱也不到月收入一半,财务状况还是比较健康的。

麻烦的是他在2015年又买了一套300多万的学区房。这套房子贷款260万元,每月还款1.7万元。而且首付用了70万抵押贷款,这个利率肯定不低,每月还款是七八千。

再怎么说学区房是孩子上学需要,这仍然是非常冒险的投资行为。即便他能维持原公司年收入50万元以上,每月需要还的房贷从6000元直接增加到3万多,负担仍然太高了,更别说被辞退后月收入会降低到一万多。

这位中年人的困境绝大部分来自于这笔学区房投资。

3. 是他不够努力吗?

估计各位看到这位中年人陈述的最后一段都也会感到心疼。他问自己究竟哪里出了问题,是他不够努力吗?当然不是,他不仅非常努力,而且已经是这个社会中的佼佼者。

两个农村出身的年轻人,父母那辈人没有什么积累,硬靠着自己在深圳安家落户真心不容易。但是别急着埋怨社会出了问题,来看看俩人十年时间得到了什么。

两个接受大学教育的年轻人,在深圳白手起家,不仅在120万的房子里结婚生子,还生了二胎、从两个人工作减成一个人工作、并且有机会贷款330万赌学区房。实话说,也就是从2000年左右开始奋斗那一代人有这样的上升空间,2010年左右开始奋斗的年轻人都没机会完成原始积累参加330万的赌局。

他是很努力,也有很多事情可以高喊不公平,可如果有了这样一份家业仍然说社会亏欠了他,剩下那些穷鬼可怎么办?比他晚工作10年的那一代人,就不如他努力了吗?

4. 他错在哪里?

家庭财务出问题的万能答案:买了负担不起的东西,上了输不起的赌桌。

二胎和让老婆辞职回家,都是这个家庭负担不起的奢侈品,然而他毫不犹豫地做了,还轻描淡写地说二胎是响应国家号召,这到底是对未来有多乐观?真要是舒舒服服大家都愿意做的事情,还号召个毛线啊,哪儿来的脸说“响应”?

学区房更是一场输不起的赌局。如果首付的70万元全部是自己的积蓄,没有使用必然利率高期限短的贷款,这个家庭可能还有机会勉力维持。你看看个人房贷那点利息,除了买房没有其他机会享受这么低成本的资金。

根据他的描述,这70万高利率贷款会成为压垮这个家庭的稻草。想等房地产回暖也等不起了,急着出售学区房就必须在当前低迷的二手房市场中压低价格,他自己也知道“还了贷款杂七杂八的刚好没有了”。

不过也别笑话人家没有风险意识,2006-2008年那段时间,赌得越大赚得越多,有风险意识的人悔得肠子都清了。如果能再坚持几年,这波房产也未必会亏。

5. 这个家庭未来会怎样?

根据原文描述,如果他找新工作不太顺利的话,学区房肯定要卖掉了,否则一个月三万多的贷款根本还不起。想要维持这个家庭现在的生活水平,退休后只靠国家的社保和医保肯定不够,必须在能干活的这些年继续积累财富。可人到中年显然挣钱也有麻烦,说实话我也不知道能怎么办,只能继续努力开源节流吧。

他的夫人有可能也需要继续工作挣钱。如果你发现自己雇不起人辅助做家务,说明你收入还不够高,那么作为穷的另一个结果,是你更加不能辞职回家自己干。中产阶级有一个固定开支的门槛,如果你不是真的社会底层,就别相信自己能对孩子“穷养”。我感觉他们两家的老人必须过来帮忙照顾,可是这样又引出房子不够住该怎么办,所以还是很难,再一次努力开源节流吧。

6. 中年危机来了

不知道大家最近有没有关注那个暗杀的新闻,抓住第一个凶手的时候,说是个生于1988年的中年女性。生于1988……中年……感觉自己几年前还断不了抨击中年人如何如何,怎么突然我也是中年人了?

35岁是到坎儿,在这个年龄之前没什么感觉,可真的一到这条时间线,就会发现自己在就业市场竞争力下降,也不敢像当年那样自信满满地宣称自由竞争输了活该。每一代人有每一代人的难处,就像这位中年人被服务十多年的企业辞退,起码我很做到好不同情,可能感到自己也是同类吧。

鼓励的话就免了吧,可能我的收入还不如你高,反正我肯定是没有今天分析的这位苦主高。一起加油吧,生活就像一盒巧克力,可是咱们这边基本很少把不同口味混装,只有外国货才会不知道下一颗是啥味道。

作者公众号理财实验室(微信号:MoneyLab)

未经允许不得转载:博海拾贝 » 中年失业的家庭财务悲剧