手机支付的未来,是 NFC 还是二维码?

手机支付的发展要经历三天。

第一天,大地上什么都没有,大家都在说海东边的那个小岛上,有一种神奇的光明叫 NFC,众人一直讨论到傍晚夕阳下山,天黑了,不甘心黑暗的人终于摸索着燃起了 NFC 的火堆,那是一些看好“钱途”的人们在夜晚里点起的,而且时不时火堆旁会出现政府和国企大佬的身影,他们间或扔下一个大木棍,火一下子旺了一下,但很快又回归正常,临近清晨,黑暗里已出现了许多 NFC 的火堆,但都燃不大。

第二天,黎明已经到来,新升的光明叫二维码,但那群人还在继续围 NFC 着的火堆,坚信 NFC 不死,这时从西方来了一个人带来一个新的 NFC 火苗—— ApplePay,它很酷,燃烧着一种具有中华特色的薪柴——X 格,少数衣着光鲜的人们开始朝他聚拢,他们甚至不愿意正视已经大亮的白天,宁要火堆的温暖,渐渐的从前建立的一个个 NFC 火堆也跟着旺起来了。大白天里,很多人聚在火堆前,其中有些人是知道火堆可以烹饪他们的珍馐,而其他的为了什么,可能连他们自己也不清楚。

第三天,还没有到来。

ApplePay 可以走多远

作为一个手机支付行业的从业者,谈一点想法。

手机支付已是第二轮翻炒

手机支付 / 移动支付 / 移动电子商务 / 手机钱包 /……这些词印象里是在 2007 年左右在国内被吵热,大约在 2012 年左右被新炒热的“大数据”、“云”这些光芒四射的新词盖了风头,之后消逝在主流媒体,偶然也冒头但相对低迷。

虽然不在风口浪尖,但几个顶级的互联网企业近年已经星火燎原,潜移默化的推进,现在到处都是支付宝嘀一下,从用户侧感觉不像是颠覆式的创新,其实手机支付体系在中国已经完全发展成熟。

刷支付宝刷微信,感觉体验和刷公交卡差不多,但支撑这套体系的系统远比公交卡系统要庞大、复杂、精密、完善,笔者曾经在 2009 年写过一篇文章——《基于 4P 和 4C 的移动支付体系的构建》,描述了一个企业如何搭建手机支付平台——涵盖手机钱包(主要以 NFC 射频通信为核心,以二维码通信为辅)、B2C 商城、后台账户、订单系统等等一系列的框架,而且设计了各种信息通道和客户界面,文章更着重在市场营销方面,当时还很有前瞻性,今天除了 NFC 链条其他已经基本实现了,文章讲到的类似内容目前在互联网上已经一搜一把,耳熟能详熟视有睹了。

但为什么笔者当时没有去拿着这文章忽悠 VC 创业呢,这就是今天要说的两个话题:NFC 与二维码的技术之争、体制之争,这两个话题很难拆分讲,会有交叠,总的结论是眼下 NFC 已经不是二维码的对手。

手机支付与二维码的技术之争

ApplePay 是个貌似高 X 格的话题,因此会有很多人关注,但其实技术上没有什么新东西。很多大神科普了基础知识,特别是技术方面的知识,因此笔者就不冗述。在支付领域,NFC 技术和二维码技术只是在前端的近场支付技术不同,后台的技术完全是一样的,两者的技术之争也就在前端。

为什么中国人一直觉得 NFC 靠谱,是因为在一衣带水的日本 NFC 的确发展的很好,日本在二十一世界之初,由 DOCOMO 等公司推动的 13.56M 手机射频支付就已全面应用,到处都是嘀一下就可以用银行卡消费,那曾经是中国电信运营商和金融企业的梦想——把银行卡数据放入手机里,嘀一下就 OK(还分近场消费和远程消费),但是和很多产业一样,人家做的好好的范本,到了中国就不一样了。

NFC 大约在 2008 年左右在国内开启了动作,但也一波三折,开端应该是中国移动在做出了一系列手机支付创新之后(如 2008 年广州推出的手机地铁票),于 2009 年正式提出全面推进手机近场支付,使用 2.4G 通信频率。

中移动有自己的算盘,因为 SIM 卡需要如此高的频率才能穿透手机背壳,而 SIM 卡是运营商把控支付市场的唯一抓手,因此必须要让 SIM 卡来做通信和信息载体。

这种模式在技术上与公交系统、金融行业智能 IC 卡 13.56M 采用的通信频率不同,在商务上通过 SIM 来把控市场也完全不符合后两者的利益,但因为中国移动运营商强势的地位,控制着手机市场,又财大气粗到处建立消费环境,因此 2.4G 在一片质疑中也苟延残喘了近 2 年之久,在此期间中国移动洒下巨款采购了海量的射频 SIM 卡,改造了海量的读取设备,在各地的近场支付市场冲杀腾挪,也出现过一些突破,但终没有走多远。

在喧嚣了两年之后,因为各种技术、政策、人事等原因,2.4G 在一片嘘声中走下了舞台。但这一波折,葬送了中国 NFC 发展最好的时间窗口。在这两年时间,二维码因为各方面条件的成熟迅速兴起,造成了 NFC 的没落。

(一)智能手机的摄像头精度改变了竞争格局

在 2009 年之前,手机的摄像头像素还达不到识别二维码的精度,这时的二维码交互必须使用专用的识别设备,国内也有一些专门的公司承接此类业务,但当时二维码近场通信并未成为主流。

当时手机要和近场的 ATM、POS 等设备交互必须使用射频,日本 NFC 发展壮大就是在摄像头还没有提高精度之前就已成势,大势已成,二维码再进入的是一个成熟的市场,客户已经习惯了 NFC,消费习惯不是那么容易替代。

但在 2011 年的中国,基础条件就不一样了,此时智能机大行其道,其摄像头的精度大大提高,智能机的各种 APP 也都可以随意的在手机界面生成二维码,既能拍又能做,一个手机就全搞定了。

在国内市场上,阿里巴巴的支付宝、腾讯的微信的已成气候,在线上支付赚的盆满钵满之时,两家也急欲插手近场支付领域,二维码用手机扫一下就可以读取,同时智能手机可以随时生成二维码,如此高效简单,很容易就被两家看上。

(二)终端设备改造缺乏强有力的推动者

二维码的简单,更体现在对现有支付系统的升级上。NFC 要求老的 POS 机具有射频功能,因此要么花钱改,要么换新的。面向全国市场,这笔钱用巨款二字不足以形容。

金融业在很早之前就推行了 13.56M 的金融 IC 卡,即可以嘀的银行卡,同时对 POS 等收银设备进行了升级改造,这些机器可以直接为 NFC 所用,覆盖了国内的一线城市和部分二线城市,但覆盖面不高,但 POS 机银行和银联大佬们的,自己的东西自己花钱也就改了。可这只是金融消费 POS,还有很多公交 POS(公交 POS 是近场支付的使用率最高的设备)、校园 POS 等等,这些设备的更改,就没有财大气粗的爸爸了。曾经中国移动做了一回爸爸,但是爸爸走错了路,洒了那么多钱连个响都没听到,最后鸣金收兵,市场上就再难找到这样的了。

没有读取设备,漫天都是 NFC 手机也无用武之地。

说回改造的 POS 的使用,因为嘀卡支付的消费习惯远没有培养起来,因此早年改造的 POS 使用极少,甚至连很多商家都不会用,POS 机操作的菜单本就复杂,NFC 又有个近场支付有个在线支付,就这 8 个字操作员就蒙了,同时便利店人员更换率高,就算培训了人一换也就不会用了,这些设备也就放在那里老化。

设备改造门槛,几乎成为了 NFC 发展的长江天堑。

而蓬勃发展的二维码就不同,几乎对现有的终端设备不需要做任何更改,大家今天普遍看到的是在便利店里,售货员拿着读条码机嘀一下就 OK,这对比 NFC 简直太便宜、太容易,售货员几乎不用培训。

可能有人会说二维码的安全性,其实也简单,刷二维码的时候输入一个密码,或者短信收一个密码,这样就基本上把危险降到很低了。返过来说,NFC 使用的 RFID 算法也不是不能破解的,所以两者在安全性上并没有太大的差别。

因此短短两年,二维码就这样轻易的把 NFC 替代了,客户的消费习惯培养起来,再想用同质化甚至更复杂的操作去替换,谈何容易,而且客户还要换 NFC 手机, 预置银行卡,设置一堆的密码,即便如 ApplePay 这样的神器,很多人也是抱着玩的心态去试的,或者被银行推销的,这和普及根本不是一回事。

手机支付与二维码的体制之争

技术之争 NFC 已输,但技术只是面上的,二维码和 NFC 的背后竞争才是较量的核心。两者的竞争实质上是移动互联网巨头和国内金融国企、通信国企、手机厂商、地方政府引领的软硬件产业链之争。

二维码的支撑体系甚至称不上产业链,因为从手机界面到后台系统的开发运营几乎都被移动互联网企业自家包揽了,而且与金融企业和商家的对接也是移动互联网企业自己负责的(也有少量的代理公司),所以企业对整个系统的把控性极高,可以充分的应对市场竞争。NFC 则不同。

NFC 这么一个比二维码要贵很多的小模块,因为牵涉到硬件,是一个更复杂的小系统。同样的用户体验下,NFC 需要更精益求精,这需要整个 NFC 产业链上下游的通力合作,而目前这个链条目前看来并不健康。

技术常常不是问题,问题的根本在于商业模式。纵观整个产业链,产业链上的国企、手机厂商、地方政府都没有视此为生命线的利益驱动,而基于共赢的推动才会催生产业的成熟。

(一)大型国企动力不足

国内的大型国企几乎都在做互联网,但是谁能说出来几个有名的产品呢,有的银行连自己的手机客户端都做不好,你用过银联的客户端吗?那 NFC 呢?NFC 牵涉到金融支付和手机硬件,想想这两个行业里都是超级巨头,站在这些巨头的角度,先把下面的问题想清楚。

移动支付是他们的生命线吗?银行的生命线是什么?运营商的生命线是什么?手机支付对他们来说在企业发展算什么?构建移动支付体系需要大量的系统建设和技术开发,巨头国企有这样的开发团队吗?开发合作商与他们合作为了什么?NFC 应该不是巨头国企生死攸关的系统,那谁来推动精益求精?不精益求精这事情能做大做强吗?

笔者几年前曾有一次机会和腾讯财付通的管理团队吃过一次饭,席间那边说国企在互联网市场不可能和腾讯竞争,他们周边围着那么多等饭吃的软件厂家,我们可以让技术团队一周加班加点开发出一个新产品,他们一个星期估计还定不出来让谁来代工,我们一直有技术积累越做越好,他们的开发合作商只为了收益能做好产品么,怎么和我们斗。

是啊,国企是 NFC 产业链上的推动机,动力都有问题,如何能运转好。

但 NFC 也不是必然动力不足,这些巨头里有一家与众不同,那就是银联,笔者也有幸和银联的高层有过几次接触,在 2008 年的时候他们认为支付宝就是小孩子过家家,不弄死它是因为懒得动,到了 2013 年就开始紧张了,的确支付宝、财付通这些公司抢占了银联的蛋糕而且还有取代之势。基于 NFC 的移动支付是眼下是银联的生死之战,这是它现在和未来的生命线,所以在 NFC 在推动力上银联唯一可以依靠的大佬,银联强则 NFC 还有生存的希望,银联未来必须借助 ApplePay 在 POS 机具上大量的投入并着力育市场。可是“闪付”出现了这么久,有几个人用过,银联并不像银行那样有细化到乡村的分公司营销网络,在推广上可能还要找人行或者银监会这样的爹地来压银行,可银行难道不想推自己的 APP 铺自己的 POS?这样动力又分散了,可能还会相互抵消。

另外,或许银联、银行会大力推优惠补贴来培育用户习惯,学阿里巴巴咋下 N 多亿,但现在的氛围国企能这么做吗?

NFC 发展动力几许还很扑朔。

(二)手机厂商谁可以挑大梁

ApplePay 很炫酷,苹果全球顶级的技术公司,但在中国的手机支付产业链条中,苹果也只是一个手机厂商而已,他那颗通吃产业链的贪婪之心在中国的市场环境里举步维艰,中国监管之严,Google 的前车之鉴还未走远,Uber 的痛苦也历历在目,想动银行、银联和通信国企的蛋糕绝非易事,想在国内发展成腾讯、阿里巴巴那样的无孔不入的生态公司更是几无可能。所以苹果目前也就只有卖卖手机,与金融企业合作抽抽佣金,在人家的碗里啪啦一点。

但就这一点也给了无数的手机厂商以希望。

NFC 目前在主流手机里早已经是标配,而且各大银行也早已推出了基于 NFC 的服务,这个技术门槛几乎为零,只是一直没有人做起来,苹果的进入给了众厂商一个新的刺激,相信很快就会有 XXPay 跟进,然后在销售价格里如果有 NFC 就贵上那么一点,厂家有的赚当然开心。但像苹果一样负责任的厂家是很稀少的,, 大多数厂家还是以销售为目标,所以 NFC 机型多了会是好事么?NFC 机型多了没应用不还是一个空架子?很快就会听到下面的对话:

——你银行的 APP 和我们的手机 NFC 功能不适配?和我厂商有什么关系,你找人开发调试啊?不行给你换台。

——客户投诉?我这里都是技术和销售,没那么多人处理 NFC 客服,你们自己搞吧。

机型越多,摊子越大,服务越差,手机厂商的水平良莠不齐,而且互相掐架,大家各做各的应用,最后很可能是 XXPay 都挂了,剩下的就只有 ApplePay、或者三星 Pay 加上小米 Pay。

移动互联网产品最讲用户体验,客户烦透了就拿脚投票了。

(三)软硬件产业链厂家还要大浪淘沙

这些游走在产业链上里软硬件厂家,应该是 NFC 产业链叫的最多的,也是最没博弈力量的,但却是蓝海里最嗜利的小虾小蟹。

不少企业早年前就看到了东瀛的 NFC 商机,跟着运营商下了水,砸了成本招了开发,可却总是起不来,也想过转二维码,但是那点小开发量和 NFC 不能比,可能还是喊的不够,继续高呼 NFC 是未来发展的方向!

然后你就看到网上不断的有 NFC 的新闻冒出来,今天又出了一个系统,明天又多了一个产品,稀稀拉拉的一片光明但没有一个成气候。

今天出了 ApplePay,估计就会有这样的对话了:苹果公司都支持了,XX 总你要跟上啊,这是工作亮点呢,你们没有技术我有啊,你没有系统我建啊,你没有人才我培训啊,签个合同我来帮你们搞。

就这样这些厂商今年又有收成了,把之前弄的系统改改贴贴给金主发过去,躺着把钱赚了,可 NFC 支付系统不是搭积木过家家,那是财务系统,系统复杂标准高, 这些要厂家都是为了赚钱的,能做好么。但人家都想清楚了,金主有核心的业务要忙,这个新东西能跑着就行了,用户用的好不好更不是厂商要操心的。

叫的最高,得利最大,但叫的高也可以理解为响水不开或者半瓶水咣当,也就是赵本山说的大忽悠。NFC 市场目前还有太多的投机者,还需要时间大浪淘沙。

纵观整个 NFC 的链条,目前看不到太多健康的地方,苹果傍上银联走通了一条路并不意味着整个产业链成熟了(毕竟 iPhone 用户只是中国手机用户中很小的子集,和微信、支付宝也远不能比),眼下 NFC 链条各成员的利益还很难朝着一个共同的目标实现共赢。当然很多人可以说在国内做点事情哪有那么容易,都健健康康的就不用奋斗了,这话对,所以两家互联网巨头看大家碰了一头包,就摸索出了二维码这条平行的链条,而且不碰公交,不改 ATM/POS 机,自己开发 APP 自己搭系统自己谈商家,精益求精就成了,赚点小额消费的佣金和沈淀资金的收益,小日子也过的很好。

NFC 的路前面还有很多山,但仍不乏愚公(或者假装的愚公),这样看来,苹果的确是一个让人尊敬的公司。

笔者对 NFC 手机支付不看好,至少眼下不是二维码的对手,无论从成本投入还是市场培育,但是 NFC 毕竟是未来近场通信的主流方向,而且还有银联在为了生死存亡而战,或许苹果进入后会在中国的 NFC 支付市场上带领一些公司一同踏出一条血路,后来的人沿着他的脚印走就好了,但这条路踏出来要时间,而且时间应该很长,我们需要等着苹果走出来,或者退出去。

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