自由职业者有必要继续缴社保吗？

楼主提问：

本人是自由职业者，今年40，2008年前没有缴过社保，目前挂在朋友公司由他们代缴，因为户口问题，暂时不能以个人名义缴纳。每月按最低标准，缴780多元，一年约缴近万元。除此外，已替全家购买了较齐全的商业保险。

之所以考虑到停缴：
1）除了看牙外，很少用到医保；
2）我出生的年代是生育高峰期，当我退休时，可能面临退休工资支付不全或延迟支付（变相破产）；

朋友劝我继续缴下去的理由分别有：
1）相对我的收入来说，钱不多；（绝对成本）
2）已经开始缴了，如果停缴，前面就白缴了；（沉没成本）
3）说不定ZF到时候会想办法保住社保；（机会成本）

从理性抉择角度来说，我个人觉得一个人对未来的投入，应该基于回报的可靠性和回报率这两个基点考虑问题，至于投入大小、沉没成本，都不是抉择依据，我更看重机会成本，即：我是否应该把这部分钱投入到更可靠的、有更稳定回报的渠道。

还有一个：我的朋友要么是缴了较长时间的社保，要么是由公司代缴，自己只缴一小部分，所以很难给我客观的意见。

我希望有达人出来告诉我，在我拥有较齐全的商业保险基础上，社保是否还有缴下去的意义以及它的优势所在，如果是和我朋友相类似的意见，就建议不要多费口舌了。

提前说声谢谢。

回答着：李欣欣

作为一个搞社保的人回答一下吧……

我们现在所说的社保，其实包括五险：养老保险、医疗保险、生育保险、失业保险、工伤保险。其中需要劳动者个人缴费的是养老、医疗和失业。我不清楚题主的挂靠代缴社保是否五险全上了，如果是的话，我们可以单从工伤保险为切入点看一下如果退保会如何。

我国《社会保险法》要求所有用人单位为职工缴纳社会保险，如果职工发生工伤或职业病，可以申请工伤认定（认定前提需要证明存在劳动关系或事实劳动关系）。我们举个最简单的例子，我国现行工伤保险条例第十四条规定，职工在上下班途中发生非本人主要责任的交通意外，属于认定工伤情形。那么如果在上班途中发生交通意外，可以申请认定工伤，一旦认定为工伤，可以获得的待遇包括：停工留薪期工资（由用人单位支付），工伤治疗所需医疗费用（由工伤保险基金支付，待遇高于基本医疗保险）；病情稳定后可以申请劳动能力鉴定，依据评残等级不同，还可能获得一次性工伤补助金、伤残津贴等。而所有这些待遇不妨碍劳动者获得其它商业保险赔偿或可能的民事赔偿。也即，一次伤害，多份赔偿。

在继续回答养老保险和医疗保险之前，我想先说明一下社会保险和商业保险的差异问题。其实严格来说社会保险也源于商业保险，本质在一定程度上讲是相似的。不过在商业保险发展的过程中，人们发现其保障对象并不全面。我们这样讲吧，商业保险是由商业保险公司运营的，而企业的本质是盈利。那么出于盈利的目的，商业保险公司在承保时是会筛选投保人的。谁会被筛选下去？老年人、残疾人，还有健康风险比较高的人或是已经有些疾病的人。试想，一个国家中所有上述人口都处于“裸险”状态会是怎样的？因此，社会保险应运而生，它能保障广大劳动者在面临年老、疾病、失业、生育和工伤风险时能维持基本生活。因此光靠商业保险，完全抛弃社会保险是绝对不可取的行为。

养老保险在我国其实应该叫“基本养老保险”。劳动者在职时每个月拿出工资的 8%，用人单位拿出工资总额的 20%缴纳保险。当劳动者达到退休年龄，且之前累计缴纳养老保险满 15 年，就可以在退休后按月领取到退休养老金。这笔钱其实是由两部分构成的：个人账户养老金（即劳动者在职时缴纳的那笔钱加上利息）和基础养老金（用人单位缴纳的那笔钱进入到统筹账户后进行的分配）。目前我国养老金的发放采用“指数化工资”形式，也就是说缴费年限越长、缴费越多，将来领到的退休养老金会越高。当然也会与当地社平工资相关（所以在东部经济发达地区就业，退休后回到中西部地区养老的农民工从某种意义上讲有些“吃亏”，因为我国养老保险还没实现全国统筹）。于是会有人问：“我缴费满 15 年就不缴了不照样可以领养老金吗？那我干嘛还继续缴费呢？”鉴于“指数化工资”的计算公式，每多缴一年，退休养老金会增长 1%，所以我个人是认为继续缴下去的好。

刚才说到基本养老保险的问题，我就再多说两句：目前国际上的共识是养老保障应采取“三支柱”模式：即国家提供的社会保险，企业作为员工福利为员工购买的补充养老保险（即企业年金，美国著名的 401k 就属此类），个人为养老做的储蓄。通俗点讲，社会保险保障你年老无法通过工作获得收入后能够活下去，但要追求生活质量活得潇洒，就还要靠另外“两条腿”。我再讲“庸俗”点，“国民老公”将来退休后的生活水平肯定比我高，因为以小王公子目前的收入状况来看，绝非吾辈升斗小民可比；但我将来退休后也不至于活不下去，因为我有养老保险。

个人养老储蓄的方式多种多样，像题主说买了完善的商业保险就是一种方式，还有各种理财投资方式都属于个人为未来的储蓄。

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