谈开卡与销卡

最近狗熊连着推了几张新卡,大家纷纷表示要不要申请,这是个问题。

罗马不是一天建成的,狗熊 200 多张卡(如果包括已经销掉的卡都已经过 500 张了)也不是一天申请的。看似每张都有亮点都有诱惑力的新卡,是否值得,或者有必要申请呢?

1:申请信用卡的理由

经常在上班路上或者逛街的时候,能看到了银行卡中心的业务员们支了个桌子推广信用卡。桌子上小山一样的各种小礼品,桌子边必不可少一张易拉宝。这个场面是不是非常熟悉?那一堆礼品,那易拉宝上诱人的活动,是不是很让人心动?那就对了!这是鱼看见鱼饵的正常反应。

不过,看到鱼饵后面的鱼钩了没?就是那张领用合约,上面用最小号的字密密麻麻写满了正反两面的纸。吃掉鱼饵,但不上钩,你是不是这样想的?错了!正确的想法是,咱们吃掉鱼饵,让那些不看咱这公众号的人去咬鱼钩吧^_^

一般来说,办卡的时候送的礼品都是业务员用自己的部分提成采购的,不会好到哪去。开卡的礼品往往是银行公家买的,不拿白不拿。最明显的特征是,银行或者卡中心采购的礼品上面基本上会有银行的 logo,而业务员自己采购的礼品上是不可能出现银行的 logo 的。下次去的时候可以分辨一下。然后做贴心状说,你们自己采购这些礼品也下了不少血本啊,业务员肯定会对你感激涕零的。

银行现在也学乖了,先采购再快递这种专给采购部发福利的事情渐渐不干了,多选择直接给刷卡金或者话费,力求渠道扁平化。

有些特定的全能神卡,只有少数卡种能够担当此等重任,比如当年的中信i白金、今年的浦发 AE 白。年费低甚至没有,权益满满,这种全能神卡,只要你喜欢,可以无脑申请。

除了这种可以无脑申请的神卡以外,以下几个办卡理由比较值得考虑:

卡的功能:比如“全币种免转换费”、“取现免手续费”、“免密码消费限额”、“网付支持非 IE 浏览器”,(想想还有什么其他的特色功能?),或者积分无门槛按比例折现,送洗车,送保险,送咖啡,送高尔夫,送候车室候机室。

卡的活动:比如某某咖啡升杯,某某自助买一送一,合作餐饮半价,还有著名的最红星期五/9 积分享兑。当然必须要是你可能用得上的,从来不喝咖啡的就不用考虑星粑粑的活动,帮你预订维也纳新年音乐会门票这样的服务,看看就算了。

卡的政策:无条件免年费,有条件免免费,积分换年费,还是刚性年费。

而以下是不需要在乎的:

“传统”的积分计划:还记得当年招行的帕萨特笑话么?(不知道的请自行 Baidu/Google “招商银行 积分 帕萨特”)在那个时代银行的思路是把积分计划当成了成本,而不是投入。所以竭尽全力设置各种门槛让积分过期,作废,或者葬送在各种滞销礼品里。

好在后来出现了个别“积分直接按比例当现金用”的信用卡,或者类似 9 积分兑换的活动,这才叫诚意嘛。

哦对了,不要因为办卡的业务员好看就去办。填好表签好字之后他/她绝不会再理你的。

填表,审核,拿到卡,即使不开卡,也有可能收年费(有人估计要质疑了,说现在报纸的记者都说了,银监会说的不开卡不收年费,为啥,后面咱们慢慢说),所以不要往抽屉里面一塞就不管了。

One more thing:说回那个鱼钩,也就是申请表/领用合约。那份签字的合约其实还授予了银行一个权力,就是去央行查询你的个人征信报告的权力。而且每次查询都会在报告上留下记录。所以如果一个人到处申请信用卡,其征信报告上就会留下很多查询记录,而且这种记录称为 Hard Inquiries,非常影响记录的美观(在美国这种查询直接降低个人信用得分)。所以比较推荐的方式是,每隔一个固定的时间段申请一张。Soft Inquiries 则是银行日后年审的时候的查询,这种查询记录不影响报告的评分。

比如前几天跟大家说的,色魔张大妈上众测渣打信用卡的申请条件之一就是

申请值友需目前拥有 1 张信用卡,不多于 7 张(含),最长持卡时间在 2 年以上;

近 1 年没有出现过信用卡逾期; 近三个月内向其他银行申请信用或贷款的次数少于 2 次;

这也说明了延续国外思路的渣打(也包括花旗)非常在乎你申请的是否非常频繁。

2:闲着没事别瞎销卡

首先强调,销卡是个双输的局面。尤其是销掉在该银行的最后一张信用卡的时候。双方再无合作的机会,之前下去的成本全都打了水漂。

银行的成本是各种营销费用,用户的成本是个人信用报告上的 Hard Inquiries。套用一句最近烂大街的话,且行且珍惜?

以下理由可以考虑:

在同一银行新申请到了功能更广的卡,那么可以考虑把旧的功能弱的卡注销掉。但是也可以留着做『出国刷』/『境外网上支付』等高危行为之后销卡。

以下理由不建议注销:

额度太低,提额太慢:额度是养出来的,不是销出来的。

和银行闹别扭了:注销卡片对解决纷争毫无帮助。我们的宗旨是:恨他,就把他的羊毛薅秃!

各种原因导致未能及时还款被上报不良信用记录了:学费都已经交了,还不把学位拿到手?再说销卡又不能撤销被上报的纪录。而且如果就此不再用信用卡,那征信报告就是以逾期不良记录结尾的,不要太难看哦。狗熊讨论过逾期了咋办,大家可以看看。

刷不够次数,怕出年费:一年 365 天,平均 5 天刷一次卡(包括淘宝+各大团购网站+水电煤手机+网上买彩票),也能刷个 73 次,按照业界平均水平 6 次免年费,也能覆盖 12 张卡了。你不会超过 12 张信用卡吧?

附上一个刷年费的最简单、不借助任何工具的办法:把手头的信用卡按照卡号大小排序,然后每年从元旦开始从第一张开始带在身上用,用满六次换第二张带在身上,怎么看满六次就数手机里面的银行消费提醒短信。这样下来就不怕年费了。

总结下就是:尽量不要销卡,尤其是银行的最后一张信用卡(也就是销户)。

3:记者和年费

话说,年费是所有玩信用卡的朋友都绕不过的一个问题。尤其是很多刚刚申请信用卡的朋友,看报纸电视都会得到一个结论:信用卡部开卡不收年费。

其实,后面还有半句话,被那些没节操的“妓者”们吃掉啦:就是,申请时和银行另有约定的除外。

为大家总结一下关于信用卡年费的经验:

大部分信用卡,普通的金卡、普卡,确实不开卡不收年费。这样的卡片,就是被收了年费,大部分银行都能打电话在一定时间内补刷次数或者金额,然后申请返还年费。

申请白金或者更高等级的卡片,或者一些特殊卡片,要仔细看领用合约,里面会写明年费的收取方式、如何免年费的方式,最重要的是有没有明确写着“一旦发卡即收取年费、工本费(或者类似的条文)”;

所以,对于刚性年费(一旦发卡就收取还不能通过积分、消费次数免年费)的卡片,那么下面的事情就是怎么薅光银行的羊毛把年费赚回来。对于非刚性年费的卡片,那么就多刷几次吧,毕竟白金卡银行也不是白给的啦。

所以,理性申卡,使劲用卡,谨慎销卡。狗熊推荐的每一张卡片都有他的适用范围和人群,只有自己需要 & 用的上的时候再申请。

来源:社会主义羊毛 作者:狗熊

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