越有钱,越爱借钱

作者:慧航

这是个很有意思的问题。

从需求的角度来看,很多家庭、个人都是有贷款的需求的,有可能是由于比较超前的消费,也有可能是由于现金流的短缺,甚至有可能是为了创业。而为什么富人更多的有负债呢?

因为穷人根本贷不到钱。

债权人决定要不要贷给你钱,很大程度上要看你有没有抵押,信用记录是不是良好。如果你有不动产作为抵押,那么贷款应该是比较方便了。此外随着个人征信的兴起,如果你没有任何的不诚信记录,贷款时也会是加分项。

而即便能贷到钱,穷人和富人的成本差别也是很大的。

比如当你去办信用卡的时候,有些银行会跟你说为你准备了一份贷款,问你要不要。这个时候如果你的确比较缺现金,选择了要,那你麻烦了,你会发现有些银行的此类贷款利率至少在 10% 以上。

还有就是信用卡的分期付款。这也算是一类贷款,银行借给你钱消费,你每期还钱,典型的贷款。但是你有算过分期的成本有多高么?记得知乎上有人详细计算过,我算过我的两张信用卡的分期成本,都在 12% 以上。

然而富人去贷款的话,如果有抵押,这么高的利率会吓死人的。

也许有人傻,也许有人真的是流动性出现了问题,会去选择这类贷款。但是我相信稍微聪明一点的人在有了一次经验之后,就会深刻体会到这些贷款的成本有多高了。

所以这也就是我想说的很重要的原因:富人面临的贷款成本和穷人的贷款成本是不一样的。

这也就是家庭的融资约束。有很多研究家庭融资约束对 *** 的影响的论文,我就不多说了。

如果说到创业需要钱的话,那么可能会涉及到所谓的「财务杠杆」。上面匿名用户已经说过了。实际上企业根据不同的利润率、融资成本,是有一个最优的杠杆的,使用杠杆,可以最大化股东的收益。所以从需求层面来看,创业的人更需要贷款,这点是成立的,但是创业的人既有富人也有穷人,需求应该是一样的。

有那么一个特殊群体非常值得我们关注,就是学生。

最近有些关于学生贷款的负面消息很多。为什么针对学生下手?道理很多:

有父母的隐性担保
学生不能办信用卡
学生的炫耀性消费不算少
学生一般比较软弱怕事

所以盯上这些学生,那可真是一本万利。我不想在道德上批评那些做学生贷款的,我只是想说,针对学生的这些特点,是不是有些制度需要跟进?

比如学生不能办信用卡这个问题,我还是挺好奇当时这项制度出台的背景的,难道是出现了大量的学生违约?其实银行是不怕信用卡违约的,因为这恰好是他们利润点之一。我也很难想象学生的违约会带来多少系统性风险,即便有,针对学生控制额度就是了,我读本科的时候还可以申请,额度 2000,这风险能有多大。(不要问我现在是学生怎么办的信用卡 233)

我不知道放开学生办信用卡能不能遏制学生信贷的乱象,但至少应该是个可行的思路。

奥,扯远了。供给需求定律是经济学的第一课,这个问题我想也逃不出供给需求这个简单的逻辑。

来源:http://daily.zhihu.com/story/8123992

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